银行减费让利，当从规范收费始
2020-07-12

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          银保监会消费者权益保护局近日发布《关于银行违规涉企收费案例的通报》，对6个违规涉企收费案例进行点名批评，涉及中国农业发展银行等5家银行。这样的点名批评，是对银行违规行为的有力监督，体现了相关部门严肃治理各类乱收费现象的决心。相信随着整改措施的落地，必将倒逼银行业服务的规范和提升。

          应当看到，规范银行服务收费，既是推进银行业提质增效、高质量发展的必然要求，也是不折不扣地落实银行业减费让利、减轻企业负担决策部署的重要举措。近年来，随着法律规范日益完善、监管篱笆不断扎紧，银行机构违规涉企收费问题有所减少，对企业减负清费的成效显现。但从通报情况来看，部分银行及分支机构仍然认识不到位、落实不彻底，提供融资过程中存在强制搭售保险产品、超公示标准收取市场调节价费用、未提供服务而收费等行为。正是这些违规行为，侵害了企业的正当权益，推高了企业融资综合成本。

          这次通报的案例虽然发生在2019年前，但有很强的现实针对性。新冠肺炎疫情给我国经济发展带来较大冲击，如何帮助企业特别是中小企业渡过难关，事关“六稳”、“六保”目标实现。中央明确提出，通过引导贷款利率和债券利率下行、发放优惠利率贷款、实施中小微企业贷款延期还本付息、支持发放小微企业无担保信用贷款、减少银行收费等一系列政策，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。目标是紧迫的，要求是明确的。在这个背景下，推进银行业减费让利，必须提高政治站位、拿出切实办法，尤其要把规范管理收费放在更加突出位置。

          纠正个案固然重要，反思为何屡禁不止，才能找到治本之策。从《通报》点名的情况来看，借贷搭售、超标准收费这些都是比较典型的违规涉企收费案例。这些问题之所以难以根除，一方面在于银企地位不平等，企业的自主选择权和公平交易权难以得到切实保障，另一方面中小微企业自身信贷风险相对较大，银行有通过收费变相进行风险补偿的倾向。这提醒我们，推进银行业减费让利，要从两个方面入手。一方面必须加强银行服务监管，对信贷、助贷、增信等环节收费问题予以规范。另一方面推进银行业合理让利，要着力压降负债端成本，给降低融资成本打好基础。

          “金融机构和企业要共生共荣，鼓励银行合理让利”，今年政府工作报告的话音刚落，银保监会等六部委随即发布《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》，剑指信贷融资不合理收费。通过“银行应在企业借款合同或服务协议中明确所收取利息和费用，不得在合同约定之外收取费用”“禁止第三方机构以银行名义向企业收取费用”“严禁银行将贷前调查和贷后管理的实质性职责交由第三方机构承担”等禁止性规定，进一步规范了银行开展信贷业务的行为，目的就是防止推高企业融资成本，确保对中小企业的支持政策落到实处。

          在企业普遍遭受疫情冲击的当下，银行业如何发挥“血脉作用”，服务实体经济振兴发展，这是一道必须答好的考题。不断创新金融产品、主动减费让利、践行普惠金融、提升服务质效，积极探索服务实体经济路径，更好做到让利惠民，实现金融与实体经济良性互动、协同发展，银行业责无旁贷。